Wero : Le portefeuille de paiement européen qui veut rivaliser avec les GAFAM
Pourquoi Wero pourrait-il changer la donne dans l'univers du paiement européen ?
Wero est une initiative européenne d'envergure, lancée pour créer une alternative stratégique aux solutions de paiement contrôlées par des géants américains et asiatiques, comme Apple Pay, Google Pay ou encore Alipay. Soutenu par l'EPI Company (European Payments Initiative), Wero est le fruit d'une collaboration entre plusieurs grandes banques européennes, dont BNP Paribas, CaixaBank, la Banque Postale ou encore la Deutsche Bank.
Ce projet, d'abord prévu pour concurrencer les réseaux de cartes américains comme Visa ou Mastercard, a évolué vers une solution de portefeuille numérique (wallet) permettant des paiements instantanés, en ligne, en magasin, entre particuliers, et bientôt pour les achats e-commerce.
L'objectif est clair : reprendre la souveraineté européenne sur les paiements digitaux, tout en offrant une alternative sûre, efficace et universelle aux acteurs économiques et aux consommateurs du continent.
Wero : Une initiative européenne au service de la souveraineté
L'origine du projet Wero
- Lancement officiel en 2020 par l'EPI Company.
- Soutien de la Commission européenne.
- 14 grandes banques européennes et deux prestataires de services de paiement impliqués.
Un besoin stratégique de réappropriation des flux
- 80 % des paiements en Europe transitent encore par des systèmes américains.
- L’enjeu : créer une alternative européenne solide, 100 % conforme au RGPD, opérant sur les infrastructures SEPA, SCT Inst et ISO 20022.
Un projet adapté aux réalités locales
- Intégration dans les apps bancaires existantes.
- Fonctionnalités communes aux principaux wallets : P2P, e-commerce, QR code, NFC.
- Déploiement progressif : Allemagne, France, Belgique, Pays-Bas en 2024.
Gouvernance de l’EPI : Qui pilote Wero et selon quels principes ?
Une gouvernance bancaire multisectorielle
L’EPI Company a été créée comme un consortium européen regroupant initialement 31 grandes banques européennes et prestataires de services de paiement. Aujourd’hui, une quinzaine de membres actifs portent le projet Wero, dont :
- BNP Paribas
- La Banque Postale
- Crédit Agricole
- Deutsche Bank
- CaixaBank
- Worldline
Chaque membre contribue au financement, à l’orientation stratégique et à l’intégration technique du portefeuille. Le modèle de gouvernance repose sur une approche par consensus et des comités sectoriels (B2C, B2B, conformité, technique…).
Frise chronologique : Les grandes étapes du projet Wero
Une approche ouverte à l’échelle européenne
L’objectif est que toutes les banques et fintechs européennes puissent, à terme, intégrer ou interagir avec Wero. Une API ouverte est en cours de standardisation pour permettre une intégration fluide et favoriser l’interopérabilité paneuropéenne.
Opportunités sectorielles : Quels bénéfices pour différents secteurs d’activité ?
Secteur de la santé
- Paiement facilité des consultations et téléconsultations.
- Réduction des frais de gestion pour les établissements publics et privés.
- Identification du patient couplée au paiement sécurisé (projet pilote en cours).
Secteur de l’éducation et formation professionnelle
- Encaissement des frais d’inscription et de scolarité via QR code ou lien de paiement.
- Intégration dans les plateformes administratives des universités.
- Paiements B2G sécurisés pour les établissements publics.
Secteur des assurances
- Versement d’indemnisations en temps réel (ex : remboursement hospitalier ou automobile).
- Paiement des cotisations via prélèvement SEPA instantané.
- Simplification des flux entre courtiers, assurés et réassureurs.
Économie de plateforme et e-commerce
- Paiement à la livraison ou en un clic sans carte bancaire.
- Réduction du taux d’abandon panier grâce à un tunnel optimisé.
- Paiement multilatéral (multi-vendeurs) via wallet intégré aux marketplaces.
Cas d’usages : Comment Wero s’intègre-t-il concrètement dans les parcours de paiement ?
Exemple 1 : Le retail physique et omnicanal
Un grand distributeur alimentaire européen décide d’intégrer Wero comme moyen de paiement natif en caisse et en self-checkout. Résultat :
- Gain de temps à l’encaissement grâce aux paiements instantanés via QR code.
- Moins de frais liés aux commissions d’interchange.
- Intégration fluide avec son ERP et ses systèmes de fidélité clients.
Exemple 2 : La mobilité urbaine et les services publics
Une métropole française met en place Wero comme solution de paiement sur son application de transports et pour la billetterie des équipements publics (piscines, parkings, musées). Résultat :
- Paiement fluide, sans terminal ni carte, via le smartphone.
- Réconciliation comptable en temps réel avec les comptes publics.
- Données 100 % stockées et traitées sur le territoire européen.
Exemple 3 : Les marketplaces et plateformes B2B
Une plateforme B2B dans le secteur de la construction utilise Wero pour collecter les paiements fournisseurs et gérer les flux de trésorerie en temps réel. Avantages :
- Paiements instantanés sans délai bancaire.
- Réduction des litiges liés aux retards de virement.
- Intégration en API dans leur logiciel métier.
Fonctionnalités de Wero : Qu'offre concrètement le wallet européen ?
Paiements entre particuliers (P2P)
- Envoi d'argent instantané par numéro de téléphone.
- Intégration dans les apps bancaires partenaires.
- Alternative à Paylib, Lydia ou Revolut.
Paiement en ligne et en point de vente
- Paiement e-commerce en un clic, sans carte bancaire.
- Paiement via QR Code ou NFC en magasin.
- Fonctionnalités de vérification d'identité intégrées.
Perspectives d’évolution
- Intégration des services B2B, B2G, facturation.
- Gestion multi-comptes et multi-devises.
- Interopérabilité avec d'autres portefeuilles européens.
Wero face à la concurrence : Quels avantages pour les entreprises ?
Comparatif avec les grands wallets internationaux
Comparatif des solutions SEPA existantes en Europe
Le système de paiement SEPA (Single Euro Payments Area) a permis de faciliter les paiements en euros dans 36 pays européens. Plusieurs solutions basées sur SEPA coexistent aujourd’hui. Voici un tableau comparatif des principales solutions SEPA à destination des particuliers et des entreprises :
Analyse comparative
- SCT Inst reste la colonne vertébrale de l'infrastructure Wero, mais ne propose pas de services front-end ou d’UX intégrée.
- Wero vient compléter cette infrastructure avec une interface utilisateur unifiée et des cas d’usage commerciaux (e-commerce, paiement de factures, etc.).
- Bizum et Paylib sont restreints à leur marché national, là où Wero vise une adoption paneuropéenne.
- TWINT est un modèle avancé mais hors zone euro, ce qui limite son interopérabilité dans le SEPA.
Bénéfices pour les marchands
- Réduction des coûts d'interchange.
- Moins de dépendance aux réseaux de cartes.
- Fidélisation client via des solutions européennes embarquées.
Un enjeu d'indépendance stratégique pour l'Europe
Souveraineté et confiance numérique
- Lutte contre l’hégémonie des GAFAM dans la finance.
- Contrôle des données personnelles en Europe.
- Renforcement de l'autonomie des banques européennes.
Positionnement face à l'euro numérique
- Complémentarité entre Wero et les projets de monnaie numérique de banque centrale (MNBC).
- Rôle de Wero comme facilitateur d’adoption.
Enjeux géopolitiques et réglementaires : Pourquoi Wero est un projet stratégique ?
Renforcer la résilience financière de l'Europe
La pandémie de Covid-19 a souligné la dépendance de l’Europe à des technologies non souveraines. Avec Wero, l’UE s’assure que les infrastructures critiques de paiement ne dépendent plus exclusivement de Visa, Mastercard ou des GAFAM.
Aligner les innovations avec le RGPD
Wero repose sur un modèle full RGPD by design. Contrairement à ses concurrents américains, aucune donnée n’est utilisée à des fins commerciales sans consentement explicite. Cela garantit :
- Un meilleur contrôle utilisateur.
- Une sécurité juridique pour les entreprises utilisant la solution.
Vers une harmonisation avec l'euro numérique
La Banque centrale européenne prévoit de lancer un euro numérique d’ici 2026. Wero pourrait jouer un rôle de couche applicative dans cet écosystème, facilitant son adoption auprès des entreprises comme des citoyens.
Quels usages pour les entreprises B2B ?
Intégration de Wero dans les systèmes d'encaissement
- API et SDK prévus pour les ERP et POS.
- Paiement par lien, QR code ou terminal.
- Connexion directe au compte bancaire de l'utilisateur.
Bénéfices pour les entreprises
- Diminution des frais bancaires.
- Accélération des flux de trésorerie.
- Meilleur contrôle des données clients.
Simulateur de coûts de transaction pour les entreprises
Objectif : estimer les économies potentielles à l’usage de Wero comparé aux cartes bancaires
Ce simulateur permet d’évaluer les économies potentielles que pourrait générer l’utilisation de Wero pour un commerçant ou une entreprise en fonction du nombre de transactions mensuelles et du panier moyen.
Paramètres à renseigner :
- Nombre de transactions mensuelles (ex. : 5 000)
- Panier moyen (ex. : 40 €)
- Commission carte bancaire (en moyenne : 1,2 %)
- Coût d’usage Wero estimé (forfaitaire ou par usage : 0,3 %)
Exemple de calcul :
Bénéfices pour l’entreprise :
- Économies substantielles sur les frais d’acceptation
- Prévisibilité et maîtrise des coûts
- Alternative souveraine et 100 % RGPD
Témoignages d’experts du secteur
"Wero est probablement l’initiative la plus structurante du paysage des paiements européens depuis SEPA. Elle donne enfin une réponse technologique à la domination des portefeuilles extra-européens."
— Jean-François Rial, Président du Comité européen des paiements électroniques
"L’avantage stratégique de Wero, c’est sa capacité à s’intégrer aux systèmes bancaires existants, tout en respectant les exigences de sécurité et de souveraineté des données. Pour les grandes enseignes, c’est un game changer."
— Carla Dominguez, Directrice Innovation chez Worldline
"L’Europe avait besoin d’un standard d’acceptation qui lui ressemble. Avec Wero, les banques reprennent la main tout en apportant une UX moderne."
— Henrik Müller, Professeur en économie monétaire, Université de Cologne
Pourquoi vous devriez envisager Wero pour votre stratégie de paiement
Wero est bien plus qu'une simple application de paiement. C'est une ambition européenne structurée, au service de la souveraineté financière, de l'efficacité opérationnelle et de la confiance numérique. Son déploiement s'inscrit dans un mouvement profond de réappropriation des flux et des données par les acteurs européens.
Pour les entreprises, Wero ouvre la voie à des paiements plus rapides, moins coûteux et plus sûrs, avec une intégration simplifiée dans les outils existants.
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Jérémy MEUNIER
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